단리 vs 복리｜10년, 20년 후 자산 격차를 결정짓는 진짜 차이

재테크를 처음 시작하는 많은 분들이 "단리와 복리는 어떻게 다른 걸까?", "복리가 정말 대단한 효과를 가져오는 걸까?"라는 의문을 갖게 됩니다. 단순한 수치 차이를 넘어, 이 두 방식은 장기적인 자산 형성에 결정적인 영향을 미칩니다.

 

특히 장기 투자에서는 단리와 복리의 수익 격차가 점점 벌어져 엄청난 차이를 만들기 때문에, 정확한 개념 이해가 필요합니다.

 

이 글에서는 금융감독원 및 금융위원회 공식 자료를 바탕으로, 단리와 복리의 개념, 계산 방법, 실제 투자 시 수익 차이, 복리 효과를 극대화하는 전략까지 공유해 보겠습니다.

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단리 vs 복리｜10년, 20년 후 자산 격차를 결정짓는 진짜 차이

1. 단리란 무엇인가?

단리(單利)는 원금에 대해서만 이자가 발생하는 방식입니다. 즉, 이미 발생한 이자에는 추가 이자가 붙지 않습니다.

[단리 이자 계산법]

이자 = 원금 × 연이율 × 기간(연)

총 수령액 = 원금 + 이자

 

[단리 예시]

• 원금: 1,000,000원
• 연이율: 3%
• 기간: 10년

계산:

1,000,000원 × 3% × 10 = 300,000원 (이자)

10년 후 총액:

1,000,000원 + 300,000원 = 1,300,000원

[단리의 특징]

항목	내용
이자 계산 대상	원금만 적용
수익 형태	직선적 증가
장점	계산이 쉽고 예측 가능
단점	장기 투자 시 수익성이 낮음
주요 활용처	정기예금, 정기적금, 일부 채권 등

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2. 복리란 무엇인가?

복리(複利)는 원금과 이자에 대해 다시 이자가 붙는 방식입니다. 시간이 지날수록 이자가 기하급수적으로 불어납니다.

[복리 이자 계산법]

원리금 = 원금 × (1 + 연이율)ⁿ (n은 투자 기간(연))

 

[복리 예시]

• 원금: 1,000,000원
• 연이율: 3%
• 기간: 10년

계산:

1,000,000원 × (1 + 0.03)¹⁰ = 1,343,900원

[복리의 특징]

항목	내용
이자 계산 대상	원금 + 발생 이자 모두 적용
수익 형태	기하급수적 증가
장점	장기 투자 시 폭발적 수익 가능
단점	초기에는 단리와 차이가 미미함
주요 활용처	연금저축, 펀드, 주식 재투자 등

 

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3. 단리와 복리의 수익 차이 비교

1,000,000원을 연 5%로 투자했을 때 시간별 비교

기간 단리 총액 복리 총액 차이

기간	단리 총액	복리 총액	차이
1년	1,050,000원	1,050,000원	0원
5년	1,250,000원	1,276,281원	26,281원
10년	1,500,000원	1,628,894원	128,894원
20년	2,000,000원	2,653,297원	653,297원
30년	2,500,000원	4,321,942원	1,821,942원

→ 장기 투자할수록 복리 수익이 급격히 커지는 것을 확인할 수 있습니다.

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4. 복리 효과를 높이는 방법

4-1. 가능한 빨리 시작하기

복리는 시간이 핵심입니다. 가능한 한 빨리 투자해야 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

예시:

• 20세 시작 vs 30세 시작 비교 (매월 30만 원, 연 5% 수익, 65세까지)
• 20세 시작: 약 8억 2,800만원
• 30세 시작: 약 4억 7,600만 원

불과 10년 차이가 3억 5,200만 원의 차이를 만듭니다.

4-2. 이자 재투자하기

받은 이자를 인출하지 않고 재투자하면 복리 효과가 배가됩니다.

예시:

• 매년 100만 원 투자, 연 5% 수익
• 이자 인출 시: 10년 후 1,500,000원
• 이자 재투자 시: 10년 후 약 1,628,900원

4-3. 풍차돌리기 전략 활용하기

풍차돌리기는 매달 새 적금을 가입하여 1년 후부터 매달 만기금을 받는 방법입니다.

가입 월	신규 적금 수	만기 수령 시기
1월	1개	다음 해 1월
2월	2개	다음 해 2월
...	...	...
12월	12개	다음 해 12월

→ 장점: 현금 흐름 확보, 복리 효과 유사
→ 단점: 관리 번거로움, 초기 자금 부담

4-4. 복리 주기 단축하기

복리 주기	10년 후 예상 수익 (원금 1,000만원, 연 6%)
연복리	약 1,791만원
분기복리	약 1,819만원
월복리	약 1,822만원
일복리	약 1,825만원

→ 주기가 짧을수록 수익이 증가합니다.

4-5. 72의 법칙 활용하기

투자금이 두 배가 되는 시간 = 72 ÷ 연이율

연이율	두 배 되는 기간
6%	12년
8%	9년
12%	6년

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5. 국내 금융상품별 단리/복리 적용 사례 (2025년 기준)

상품	적용 방식	비고
정기예금	단리	일반 예금
정기적금	단리	월별 납입금 단리 계산
복리 정기예금	복리	일부 은행 상품
연금저축	복리	복리 운용으로 노후 준비
펀드 재투자형	복리	배당금 재투자 방식

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6. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 단리 상품만 있는데 복리 효과를 얻을 수 있나요?

네, 단리 상품이라도 수령한 이자를 재투자하면 복리 효과를 만들 수 있습니다.

Q2. 복리 상품은 어디서 찾을 수 있나요?

연금저축, CMA, 주식형 펀드, 일부 복리 정기예금에서 찾을 수 있습니다.

Q3. 복리가 항상 단리보다 유리한가요?

장기 투자에서는 복리가 압도적으로 유리합니다. 단기(1년 미만) 투자에서는 차이가 미미할 수 있습니다.

Q4. 풍차돌리기에 가장 적합한 상품은?

1년 만기 정기적금, 중도 해지 시 불이익이 적은 상품이 적합합니다.

Q5. 복리 계산 주기는 어떻게 확인하나요?

상품 설명서에서 "이자 지급 주기" 항목을 확인해야 합니다.

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7. 마무리하며

단리와 복리의 차이는 단순한 계산 공식이 아니라, 시간에 따라 자산이 어떻게 성장할지를 결정짓는 중요한 기준입니다.

특히 복리의 힘을 제대로 활용하면, 적은 금액으로도 장기적으로 큰 자산을 형성할 수 있습니다.

앞으로 금융상품을 선택할 때 단순히 이율만 보지 말고, "복리 구조인지, 이자 재투자가 가능한지, 복리 주기는 어떤지"를 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.

작은 차이가 10년, 20년 후 여러분의 자산 규모를 크게 바꿀 수 있습니다.

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